滤膜厂家
免费服务热线

Free service

hotline

010-00000000
滤膜厂家
热门搜索:
技术资讯
当前位置:首页 > 技术资讯

台州商行掘金微小企业信贷(新闻)

发布时间:2021-11-26 11:55:06 阅读: 来源:滤膜厂家

台州商行掘金微小企业信贷

台州商行掘金微小企业信贷 更新时间:2010-4-4 0:01:33   银行只要把微小企业读透彻,想赚钱似乎并非难事,台州市商业银行正是如此。

2009年台州商行业务结构中,500万元以下微小企业贷款客户,占全部贷款客户数的99.49%,金额占全部贷款的86.23%。虽然微小企业信贷一向被视为高风险贷款,但该行去年依然斩获净利7.2亿元。

“我们对小企业的贷款利率为基准利率上浮70%—80%,经营成本较低的客户,这一定价是可以接受的。” 台州商行董事长陈小军接受本报记者采访时称。

陈小军说,读懂微小贷款客户的第一步,就是尽量解决银行与贷款客户之间信息不对称难题。台州商行主要是从了解客户存款账户积数、掌握客户日常消费以及客户品格三方面了解真实信息。

拆解三招

截止到2009年末,台州商行的不良贷款率仅为0.31%,即使在2008年、2009年的金融危机冲击下,地处外贸发达地区的台州商行当年新发生不良贷款率仍能控制在0.1%以下。

“台州商行通过三招调查客户还贷能力,所以信贷风险能够始终控制在最低限度。”陈小军称。

陈小军说,首先是客户存款账户积数的形成过程和数量,这一指标能清晰反映出客户的经营及财务状况。台州商行的客户经理将每日关注客户的存款情况,其中也包括客户在其他银行的存款信息,分析资金流向和流量,掌握其经营情况。

“我们筛选出合适的客户主动上门走访,提前了解客户经营情况与资金需求。在客户申请贷款前开展贷前调查,一旦客户提出申请即可在最短时间内办妥。”陈说。

陈表示,小企业财务数据不完整,并不等于财务数据不丰富。微小企业客户往往生产经营与家庭生活混在一起,经营性和非经营性资产随时转换,银行将就客户的日常消费、家庭资产算细账,将客户财务信息转换为银行所需的财务数据。

“最后,从不同角度寻找相关信息佐证通过上述两个步骤获得的信息。”陈说,“例如,贷款客户的产值与原材料进货量存在配比关系,销售额与账户发生额直接相关,而运费能够清楚地表明原材料与产品的进销数量,相互验证就能清楚经营情况。同时从侧面调查客户生活习惯、品格、家庭情况、消费习惯等。”

陈小军表示,三步下来,银行的信贷人员心里基本有数,在金融危机来临时,银行也能借此评估贷款客户风险。

陈举例,2008年下半年至2009年上半年,受金融危机影响,当地外向型企业订单下滑非常厉害,80%—90%的降幅均属正常,此时,台州商行根据平时的调查资料,只要客户原始积累、家庭现金、可变现资产等能支撑一年左右,银行会继续给予信贷支持。

资本利润率35.39%

在陈小军看来,通过上述三步骤挑选的客户,基本都属于微小企业中的优质客户,在和这一客户群体打交道过程中,银行定价能力会很强,因此能贡献相当大的利润。

2002年成立以来,台州商行微小企业贷款利率保持在基准利率上浮70%—80%的水平。

“微小企业基本是家庭作坊式的,管理成本低,利润率相当高,因此这个水平也完全可以被客户接受。” 陈小军表示。

陈举例说,比如开早餐店,一碗馄饨卖3元,成本也就1元左右,毛利将近200%,微小企业有了这盈利水平,贷款成本也就自然能接受。

数据显示,2009年末,台州商行尚有余额的实际贷款户数共4.69万户,实际贷款金额单户仅44.4万元。

截至2009年末,台州商行各项存款余额为301.9亿元,贷款余额为208.1亿元,净利为7.2亿元,资本充足率10.8%,贷款损失准备充足率为175.7%,拨备覆盖率为243%,资产利润率为2.48%,资本利润率为35.39%。

在208.1亿元贷款盘子中,保证贷款笔数比例为94.37%,余额占比88.64%,信用贷款笔数比例达到了2.25%,余额占比达到2.12%。

“我们还将继续扩大信用贷款的比例,目标是每年有5%的增长,最终占到全部贷款的20%—30%。”陈小军说。

陈表示,在贷款的管理过程中,平均每家客户的贷款数量非常小,行业分布广泛,且绝大部分贷款期限为一年以内,可避免因部分客户发生风险而给银行的流动性造成的致命打击。

不过,道德风险仍然是最为致命的风险。

陈小军表示,对于一笔不良贷款,是否存在道德风险,内部人士稍微分析调研即可辨认,而一旦存在道德风险,银行的处罚决不手软,并且会告知当地其他银行,完全断绝涉案员工未来在这一行业的机会。

同时,他表示,对于优秀的客户经理,年薪也可接近20万元,这与违规操作所获得的利益相比,显然违规成本过高。

声明:本频道资讯内容系转引自合作媒体及合作机构,不代表自身观点与立场,建议投资者对此资讯谨慎判断,据此入市,风险自担。

金桥现金券回收上门

新式DN200自清洗过滤器304自清洗过滤器

彩铝板供货商

普陀区整箱酒回收几折

黑母猪长太二元母猪厂家

苏州太仓芝麻白厂家创艺石材黄金麻厂家

国六疫苗转运车国六药品运送车疫苗转运车销售药品运送车销售

口腔铅房参考价格新疆

茶叶纸罐包装福建茶叶纸罐价格

东丽区废光缆回收